Previdência privada: entenda a diferença entre PGBL e VGBL e evite prejuízos

A previdência privada é um dos pilares da educação financeira, mas um estudo recente realizado pela fintech Onze revela um cenário preocupante: muitos brasileiros não compreendem os detalhes de seus próprios planos. A pesquisa, realizada entre setembro e outubro de 2024 com 2.229 pessoas em todo o Brasil, sendo 460 titulares de previdência privada, trouxe à tona questões importantes que podem impactar o aproveitamento de benefícios fiscais e a eficiência do planejamento financeiro.

Principais Dados da Pesquisa

Desconhecimento sobre o tipo de plano: Quatro em cada dez brasileiros que possuem previdência privada não sabem se têm um PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) ou um VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre).
Ignorância sobre taxas de administração: Três em dez entrevistados desconhecem as taxas aplicadas aos seus planos, o que pode comprometer o rendimento a longo prazo.
Falta de informação sobre portabilidade: Quatro em dez não sabem que podem transferir seus planos para outro produto, caso estejam insatisfeitos.

Impacto do Desconhecimento

Especialistas apontam que a falta de conhecimento pode gerar prejuízos significativos, especialmente no caso de planos como o PGBL. Este tipo de previdência oferece benefícios fiscais, mas exige atenção a critérios específicos, como a escolha do modelo de declaração do Imposto de Renda (IR) e o cálculo correto de deduções.

Dados da Receita Federal indicam que, em 2020, 7% dos contribuintes que pagaram valores ao PGBL utilizaram a declaração simplificada, o que eliminou os benefícios fiscais do plano.

Entendendo os Tipos de Previdência Privada

PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre)

Indicado para: Quem faz a declaração completa do IR.
Vantagem principal: Dedução de até 12% da renda tributável, o que reduz o valor a pagar no IR ou aumenta a restituição.
Contrapartida: No resgate, o IR incide sobre o montante total, incluindo o valor investido e os rendimentos.
Recomendação: Ideal para quem contribui para o INSS ou regime público e tem perspectiva de manter o plano por mais de 10 anos, aproveitando a alíquota de 10% no modelo regressivo de tributação.

VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre)

Indicado para: Quem faz a declaração simplificada do IR.
Vantagem principal: No resgate, o IR é cobrado apenas sobre os rendimentos, e não sobre o total acumulado.
Recomendação: Adequado para quem busca um plano mais flexível, sem foco em deduções fiscais.

Como Maximizar Benefícios Fiscais com o PGBL

Com a chegada de dezembro, é essencial avaliar se você contribuiu o suficiente para o seu PGBL ao longo do ano. O ideal é realizar aportes que correspondam a até 12% da sua renda tributável, garantindo o máximo benefício fiscal.

Passos Práticos:

Revise suas contribuições: Verifique quanto já foi investido em seu plano no ano.
Faça aportes adicionais: Se possível, complemente o valor para atingir os 12% da renda bruta.
Considere o longo prazo: O modelo regressivo de tributação só compensa se o plano for mantido por pelo menos 10 anos.

Cuidado com as Taxas de Administração

As taxas de administração podem corroer os ganhos ao longo do tempo. Por isso, é importante conhecer os custos associados ao plano contratado e avaliar alternativas, como portabilidade para outros produtos que ofereçam melhor custo-benefício.

Portabilidade: Um Direito Pouco Conhecido

A portabilidade permite transferir os recursos de um plano de previdência para outro, sem custos fiscais. Esse recurso é valioso para quem deseja reduzir taxas ou obter maior rentabilidade, mas ainda é pouco utilizado devido à falta de informação.

A previdência privada é uma ferramenta poderosa para garantir segurança financeira no futuro, mas exige conhecimento e planejamento. Compreender as diferenças entre PGBL e VGBL, calcular corretamente as deduções fiscais e monitorar taxas são passos fundamentais para maximizar os benefícios.

Com o final do ano se aproximando, é o momento ideal para revisar suas estratégias e aproveitar ao máximo as vantagens fiscais que a previdência privada pode oferecer.