Nos últimos anos, o cenário financeiro brasileiro passou por transformações significativas, impulsionadas pela digitalização de serviços bancários e pela busca dos consumidores por melhores formas de rentabilizar seus recursos. Nesse contexto, as contas remuneradas, também conhecidas como contas rendeiras, ganharam destaque como uma alternativa viável e eficiente para quem quer ver seu dinheiro crescer, mesmo sem precisar investir em produtos financeiros mais complexos. Mas o que são essas contas, como funcionam e por que elas são uma tendência crescente no Brasil?
O que são contas remuneradas?
As contas remuneradas são uma modalidade de conta bancária ou digital que oferece rendimentos diários sobre o saldo disponível. Diferente das contas tradicionais, onde o dinheiro fica parado sem gerar qualquer retorno, as contas rendeiras aplicam automaticamente o saldo em produtos de baixo risco, como títulos do governo ou certificados de depósito interbancário (CDI), garantindo uma remuneração ao cliente.
O conceito é simples: enquanto o saldo está na conta, ele está sendo aplicado e gerando rendimento. Isso significa que, em vez de o dinheiro perder valor com a inflação ou ficar estagnado, o cliente pode contar com uma rentabilidade adicional sem abrir mão da liquidez. No Brasil, essa remuneração geralmente segue a taxa básica de juros (Selic) ou o CDI, ambos considerados índices de referência no mercado financeiro.
Como funciona a remuneração nas contas rendeiras?
A lógica de uma conta remunerada é similar à de um investimento de curto prazo. Quando o cliente deposita dinheiro na conta, o saldo automaticamente gera uma rentabilidade, que varia conforme a instituição financeira. Bancos e fintechs que oferecem esse serviço aplicam os valores depositados em títulos de baixo risco, como títulos públicos, sem que o cliente precise realizar nenhuma operação adicional.
Em muitos casos, essa rentabilidade é atrelada a uma porcentagem do CDI ou da Selic. Por exemplo, algumas instituições oferecem rendimento de até 100% do CDI, o que, na prática, significa que o dinheiro do cliente pode render acima da poupança, um dos investimentos mais populares, mas de baixa rentabilidade.
Outro ponto positivo é que a liquidez diária permite ao cliente movimentar ou sacar o dinheiro a qualquer momento. O saldo continua disponível para o uso, enquanto a parcela não movimentada segue rendendo diariamente.
Principais instituições que oferecem contas remuneradas no Brasil
Atualmente, diversas instituições financeiras, tanto tradicionais quanto digitais, oferecem contas remuneradas. Entre elas, estão os grandes bancos, como o Banco do Brasil, e fintechs inovadoras, como Nubank, PicPay e PagBank. Abaixo, exploramos as principais opções disponíveis no mercado:
Banco do Brasil – Rende Fácil
O Banco do Brasil oferece uma opção chamada Rende Fácil, que permite a adesão 100% digital, válida para qualquer valor a partir de R$ 0,01. O rendimento é de até 100% do CDI, o que torna a conta uma boa alternativa para quem deseja manter liquidez sem abrir mão de uma rentabilidade diária. A conta é acessível tanto para pessoas físicas quanto para pessoas jurídicas, ampliando seu público-alvo.
Iti, do Itaú
O Iti, plataforma digital do Itaú, também oferece rendimento atrelado a 100% do CDI, desde o primeiro dia útil. No entanto, para obter o rendimento, o dinheiro deve ser alocado na função “Metas”, que é uma espécie de poupança automática dentro da conta. Esse modelo dá ao cliente a possibilidade de planejar o uso de seus recursos enquanto aproveita a rentabilidade diária, com liquidez garantida e sem a cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras).
Nubank
Uma das pioneiras no Brasil no conceito de contas remuneradas, o Nubank oferece uma conta que rende automaticamente a partir de 30 dias após o depósito. A conta do Nubank tem rendimento de 100% do CDI, um atrativo importante para quem busca uma alternativa à poupança. A fintech também oferece transparência, permitindo que o cliente acompanhe o crescimento de seu saldo diretamente no aplicativo.
PagBank
O PagBank oferece uma conta digital com rendimento automático e sem limite para o valor máximo remunerado. A rentabilidade é também de 100% do CDI, mas o cliente precisa manter o saldo parado por pelo menos 30 dias para começar a ganhar os rendimentos. Essa característica faz com que o PagBank seja uma opção interessante para quem não precisa usar o dinheiro imediatamente, mas ainda quer manter flexibilidade e segurança.
Vantagens das contas remuneradas
As contas remuneradas oferecem uma série de vantagens que as tornam uma escolha popular entre os consumidores brasileiros. Algumas das principais incluem:
- Rentabilidade diária: Em vez de deixar o dinheiro parado, as contas remuneradas aplicam o saldo automaticamente, garantindo rendimentos diários.
- Liquidez: O cliente pode acessar e movimentar o dinheiro a qualquer momento, o que proporciona flexibilidade para gastos emergenciais ou oportunidades de investimento.
- Segurança: O dinheiro é aplicado em produtos de baixo risco, como títulos públicos ou CDI, oferecendo uma alternativa segura ao investimento em renda variável.
- Acessibilidade: Muitas contas remuneradas não exigem valores mínimos de aplicação, tornando o serviço acessível a um público amplo.
Desvantagens das contas remuneradas
Apesar de todos os benefícios, as contas remuneradas também apresentam algumas desvantagens que precisam ser consideradas:
- Prazo mínimo para rendimento: Algumas instituições exigem que o saldo fique parado por um período mínimo (geralmente 30 dias) para começar a render. Caso o cliente precise usar o dinheiro antes desse prazo, pode não receber o rendimento.
- Tributação: Assim como outros investimentos, as contas remuneradas estão sujeitas à cobrança de Imposto de Renda sobre os rendimentos, de acordo com a tabela regressiva. O IOF também pode ser aplicado em casos de resgate antes de 30 dias.
As contas remuneradas valem a pena?
Para quem busca uma forma simples de fazer o dinheiro render, sem a complexidade de investir em produtos financeiros mais sofisticados, as contas remuneradas são uma excelente alternativa. Elas oferecem rentabilidade superior à poupança, segurança e liquidez, permitindo que o cliente tenha acesso rápido ao dinheiro sempre que necessário. Além disso, com a popularização das fintechs, a concorrência tem levado a melhores ofertas, com taxas de rendimento atraentes e isenção de tarifas.
Por outro lado, é importante que o cliente esteja atento às condições impostas por cada instituição, como o prazo mínimo de rendimento e a tributação sobre os ganhos. Para quem deseja fazer o dinheiro trabalhar por mais tempo, existem outras opções de investimento, como fundos de renda fixa ou tesouro direto, que podem oferecer ainda mais retorno a longo prazo.
